Saber quanto vai receber de aposentadoria não deveria ser um mistério. Com a Reforma da Previdência, o cálculo ficou mais simples — mas ainda confunde muita gente. Veja o passo a passo para calcular o valor do seu benefício em 2026.
Passo 1: Calcule a média dos salários
O INSS considera a média de todos os salários de contribuição desde julho/1994. Antes da Reforma, eram os 80% maiores — agora são todos.
Os salários são corrigidos monetariamente até a data do cálculo. O resultado é a média aritmética simples.
Exemplo: Maria contribuiu por 25 anos. Média de todos os salários corrigidos: R$3.500.
Passo 2: Determine o coeficiente
O coeficiente depende da regra utilizada:
Regra geral (aposentadoria por idade)
- Base: 60% da média
- + 2% por ano que exceder 20 anos (homem) ou 15 anos (mulher)
Maria (mulher, 25 anos de contribuição):
- Anos excedentes: 25 - 15 = 10
- Coeficiente: 60% + (10 x 2%) = 80%
- Valor: R$3.500 x 80% = R$2.800/mês
Pedágio de 100%
O coeficiente é de 100% da média — sem redução. É a regra mais vantajosa para quem consegue cumprir os requisitos.
Pedágio de 50%
Aplica-se o fator previdenciário sobre a média. O fator pode reduzir significativamente o valor dependendo da idade.
Passo 3: Aplique o teto e o piso
- Piso: o benefício não pode ser menor que 1 salário mínimo (R$1.518 em 2026)
- Teto: o benefício não pode ultrapassar o teto do INSS (R$8.786,02 em 2026)
Estratégias para aumentar o valor
1. Descartar contribuições baixas
A EC 103/2019 permite descartar contribuições que reduzam a média, desde que o tempo restante ainda cumpra a carência mínima. Útil para quem teve períodos de contribuição muito baixa.
2. Incluir tempo especial
A conversão de tempo especial (fator 1.4 homem / 1.2 mulher) aumenta o tempo de contribuição e eleva o coeficiente em 2% por ano adicional.
3. Corrigir o CNIS
Salários zerados no CNIS reduzem a média. Corrigir vínculos com salários reais eleva o valor.
4. Contribuir mais tempo
Cada ano adicional soma 2% ao coeficiente. De 80% para 100% são 10 anos (mulher) ou 10 anos (homem). Mas é preciso calcular se esperar compensa.
Simulação: homem, 35 anos, média R$5.000
- Anos excedentes: 35 - 20 = 15
- Coeficiente: 60% + 30% = 90%
- Valor: R$5.000 x 90% = R$4.500/mês
- Se tivesse 40 anos: 60% + 40% = 100% = R$5.000/mês
- Diferença de 5 anos: R$500/mês = R$6.000/ano
Planejamento previdenciário
O cálculo acima é simplificado. Na prática, existem variáveis como salários flutuantes, tempo especial, regras de transição diferentes e possibilidade de descartar contribuições. O planejamento previdenciário analisa todas as variáveis com seus dados reais e identifica a melhor estratégia.